대환대출 정의 , 장단점, 체크리스트

한국 가계부채비율은 2023년 기준으로 국내총생산(GDP) 대비 100.1%로 세계 주요 국가들 중에서

상위를 차지하고 있습니다. 가계부채의 총 금액도 1,100조가 넘어서고 특히 정부의 주택담보대출특례 등의 정책으로 인해

서민, 취약계층들이 저금리에 대출을 이용할 수 있습니다. 대출은 개인이나 기업이 금융기관으로부터 일정 금액을 

빌려 만기일에 일시상황하거나 일정기간마다 정기적으로 상환하는 방식으로 이루어집니다. 

특히 요새같은 고금리시기에 이자율은 어떤 금융기관에서 어떤 대출상품을 선택할지 중요한 요소인데요. 

조금이라도 낮은 이자 상품을 이용하는게 차용자에게는 이득이겠죠. 많은 차용자들의 재정관리를 돕기 위해 대환대출이라는 제도가 있습니다. 금융용어에 익숙하지 않은 분들에게는 생소할 수 있지만 실질적으로 잘 이용한다면 많은 차용자들이

이자 비용 부담을 줄일 수 있는 대환대출의 정의와 장단점 조건 체크리스트 등에 대해 자세히 알아보겠습니다.

대환대출의 정의

대환대출은 기존에 이용중이던 대출보다 저금리의 대출을 이용해서 채무부담을 줄이고 이자비용을 절감하는 방법이에요.

기존 고금리의 상품을 하나의 저금리 상품으로 갈아타면서 이자 비용 부담을 줄이고 하나로 통합하여 관리해 재정 관리를 좀 더 용이하게 할 수 있다는 장점이 있습니다. 

 

차용자들은 보통 세가지 이유로 대환대출을 이용하게 되는데요.

첫 번째는 이자비용을 절감할 수 있다는 것입니다.

금융기관은 개인이나 기업의 신용도, 기준금리 변화 등에 따라서 대출 금리를 올리고 낮추는데요, 내가 대출을 받은 시점보다 지금 금리가 낮아져서 더 낮은 저금리의 대출로 바꾸게 되면 매달 갚아야 하는 이자 비용이 줄어들면서 상환해야 할 총금액이 감소하는 효과를 누릴 수 있습니다.

두 번째는 채무를 통합하여 관리할 수 있다는 점이에요.

기존 가지고 있던 대출상품을 하나로 통합하여 관리하면서 돈을 빌린 여러 금융 기관에 각각 상환하지 않고, 하나의 이자율로 한 곳에만 이자와 원리금을 상환하면 되니 복잡성이 더 줄어들게 된다고 볼 수 있습니다.

세 번째는 재정 상태가 개선될 수 있습니다.

대환대출을 통해 기존 채무 관계 구조가 차용자들에게 더 유리한 방향으로 개선이 되면서 재정 상태가 보다 더 여유 있어지고 상환관리를 체계적으로 세울 수 있습니다.

 

대환대출의 장단점 

얼핏보면 대환대출이 장점만 갖고 있는 것처럼 보일 수 있는데요. 대환대출 장점과 단점 두 가지 측면을 다 갖고 있습니다.

먼저 대환의 장점부터 살펴보도록 하겠습니다.

 

장점 1 이자 부담 감소

기존 높은 이자율을 낮은 이자율로 대체하면 매달 혹은 만기일에 상환해야하는 이자 비용을 절감할 수 있습니다.

장점 2 상환 관리 용이

여러개의 대출을 하나의 대출로 통합하면서 대출 관리가 좀 더 용이해지고 깜빡하고 상환일을 놓치거나 연체되는 일을

방지할 수 있습니다.

장점 3 신용점수 관리 

대환을 이용해서 이자비용도 줄고 총 이용 대출 상품 개수도 감소시키면서 재정관리가 용이해지면서 신용도를 더 잘 관리할 수 있고요. 상환을 잘해나갈수록 신용점수에도 긍정적인 영향을 끼치게 됩니다.

 

하지만 대환대출에는 주의하셔야 할 단점도 있습니다.

단점 1 추가 비용 발생

기존 대출을 중도에 상환하고 새로운 대출을 받는 것이기 때문에 중도상황수수료와 인지세 등 금융기관에 지불해야하는

추가 수수료가 발생할 수 있습니다. 따라서 이러한 비용을 다 따져봤을 때 총이자비용이 절감이 되는지 잘 따져보는 것이 중요하겠습니다.

단점 2 신용점수 영향

대환대출을 신청할 때 차용자의 신용도를 조회하게 되는데 신용도를 조회하는 일은 일시적으로 신용 점수에 부정적인

영향을 끼칠 위험이 있습니다.

단점 3 상환 기간 연장

새롭게 대출을 받으면서 상환 기간 조건을 잘 따져보셔야 하는데요. 이자율은 낮지만 상환 기간이 더 길어진다면 갚아야 할 

총금액은 더 커질 수 있으니 조건을 잘 살펴보는 게 필요해요.

 

대환대출 시 체크리스트 

위에서 말씀드린 단점들을 피해 대환을 이용하기 위해서 다음 사항들을 꼭 체크해보셔야 합니다.

 

이자율 

기존 대출과 새로 옮겨 탈 대출의 이자율을 비교해서 실제 내가 지불해야 할 이자 총액이 감소되는 효과가 있는지 확인해야 합니다.

수수료 

인지세, 중도상환수수료 등 부가적으로 발생할 수 있는 비용이 있는지 확인하고 이를 포함한 총 상환금액을 비교해야 합니다.

상환 조건

상환기간, 월 상환액, 중도 상환 수수료 등의 조건을 꼼꼼히 검토해서 내 재정관리에 무리가 가지는 않는지, 실제적으로 이득이 되는지를 꼭 살펴보시는 게 필요합니다.

신용 점수

한번 떨어진 신용점수는 다시 올리기 오랜 시간이 걸리기 때문에 대환 신청이 신용점수에 어떤 영향을 미칠지를 꼭 확인하시고 신청하시는 게 중요합니다. 

 

 

결론

이상 살펴본 것처럼 대환대출은 차용자의 이자부담을 줄여 채무를 잘 관리할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있지만, 단점 또한 분명히 존재합니다. 따라서 대환을 고민하고 계실 때는 장단점을 충분히 이해한 후 나의 경제 상황에 맞는 신중한 상환 계획을 먼저 세우시는 게 무엇보다 중요하다 할 수 있습니다.